Пользование кредитной картой может влиять на частоту импульсивных покупок. К такому выводу пришла доцент кафедры финансовых рынков и финансовых институтов Института управления, экономики и финансов Казанского федерального университета Гузель Пыркова. Подробнее о плюсах и минусах кредитки – в нашем материале.

Эксперт сообщила, что к банковским продуктам относятся как традиционные кредиты и депозиты, так и более сложные инструменты – инвестиции, страховые услуги и платежные карты.

«Кредитная карта – это электронное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги за деньги банка-эмитента в пределах установленного договором лимита. На ней лежат деньги банка. То есть гражданин вступает в долговые кредитные обязательства с уплатой долга в срок, а процента – только в случае просрочки. На дебетовой карте размещены собственные средства ее владельца», – ввела в курс дела экономист Гузель Пыркова.

Алгоритм работы кредитки следующий. Сначала банк одобряет лимит кредитования – сумму, которую пользователь может потратить по своему усмотрению. Затем, чтобы не оплачивать проценты за пользование заемными средствами, потраченное нужно внести обратно на карту в течение льготного периода. Проценты начисляются в случае просрочки. Если платежи своевременные, то лимит кредитования может быть увеличен банком в одностороннем порядке, рассказала доцент.

«Кредитная карта пользуется спросом у населения, потому что позволяет совершать ежедневные покупки без использования собственных денежных средств. Можно сравнить ее со способом формирования "финансовой подушки", которая помогает быстро закрывать незапланированные потребности, – объясняет Пыркова. – Удобство карты в возобновляемом лимите: пользователь получает ее один раз и затем пользуется столько, сколько нужно. Как только он вернет долг, то сможет снова тратить деньги по своему усмотрению, для этого не придется оформлять новую кредитку. Из плюсов также доступность карты и то, что не нужно отчитываться о своих тратах».

Но есть и риски. Эксперт КФУ к таковым относит отсутствие сроков погашения долга.

«В отличие от кредита, когда нужно расплатиться за определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Даже если просрочен грейс (льготный период – прим.ред.), ей можно пользоваться вновь и вновь, пока, например, не кончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, восстанавливая этот лимит, причем часть средств от погашения будет гасить проценты по просрочке, а часть – восстанавливать баланс на карте. Это создает иллюзию, что вы честно выплатили долг и можете тратить средства на карте снова. Однако погашение идет только на проценты, а сумма долга остается неизменной», – указала на популярное заблуждение ученый.

Из минусов Г. Пыркова также выделила высокие проценты. При просрочке льготный период сокращается, и платить придется проценты, рассчитанные на всю сумму долга. Если просрочка все же наступила, рассказывает экономист, то банк по договору может потребовать выплату минимального ежемесячного платежа.

«Банк называет эту меру "поздним платежом" и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг», – подчеркнула она, отметив, что, если клиент регулярно пользуется кредитной картой и не имеет просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит, а его повышение может быстро обернуться увеличением долга, на который продолжат начисляться проценты.

Некоторые банки списывают ежемесячную комиссию за кредитку, даже если ей не пользовались – это тоже минус, поскольку есть риск образования долга, о котором вы можете даже не подозревать, за ним последует и штраф. Кроме того, к недостаткам эксперт отнесла дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы.

«Ощущение безграничного количества денег при пользовании кредитной картой может возникать из-за того, что нет осознания траты собственных средств. Это может влиять на частоту импульсивных покупок. У человека со слабой финансовой дисциплиной всегда будет возникать соблазн потратить эти деньги. Поэтому, чтобы избежать спонтанных покупок, рекомендуется ходить в магазин со списком и следовать ему», – поделилась мнением Гузель Пыркова.

Доцент отметила, что перед тем как оформить кредитку, важно внимательно изучить условия обслуживания и при необходимости проконсультироваться с сотрудником банка, а также дала ряд рекомендаций. Во-первых, следует погашать всю задолженность в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать сверхпроцентов и штрафов. Во-вторых, не откладывать оплату долга на последний момент, поскольку зачисление средств на карту может занять некоторое время, а иногда и дни. В-третьих, нужно установить лимиты на снятие наличных и покупки. Это поможет в контроле расходов, как и отслеживание баланса на счете. Не стоит снимать наличные с кредитки без необходимости.

«Движение по кредитной карте отражается в кредитной истории физического лица, поскольку это потребительское кредитование. Если регулярно пользоваться ею, вовремя закрывать задолженность и не допускать просрочек, то это будет положительно влиять на историю, но в случае просрочек она будет негативной», – резюмировала экономист.

Ранее профессор КФУ Игорь Кох развенчал мифы о хранении денег.

При частичной или полной перепечатке материала, а также цитировании необходимо ссылаться на пресс-службу КФУ.